上海农商行换帅！风控宿将汪明接办，四浩劫题待破局_贷款占_银行_风险

日前，上海农商行董事会会议经审议并表决通过，甘愿选举汪明为该行副董事长。之前据上海市政府告示，汪明被任命为上海农商行行长。汪明系从上海银行“空降”，此前担任上海银行副行长，摊派过金融市集、公司业务、资管和风险等业务条线。

当下，上海农商行名义照旧资产范围打破1.5万亿元的“农商行二哥”，但里面感叹万千。2025年一季度，该行营收同比下滑7.41%，与紫金银行成为上市农商行中第二个负增长的企业。三年来该行已累计收到近2000万元的监管罚单，2024年耗费者投诉量飙升70%至5874件。这位70后金融宿将从责任了28年的上海银行转战上海农商行，肩负着扭转困局的重负。

艰巨1：事迹失速与盈利形状危机

业界以为，当下上海农商行正阅历成立以来最严峻的增长历练。2024年全年，该行营收仅微增0.86%至266.41亿元，归母净利润增速降至1.20%，与2021年上市时双位数增速变成庞大落差。进入2025年，下滑态势加重，一季度营收65.6亿元，同比下滑7.41%，净利润仅微增0.34%。

伸开剩余83%

事迹失速的核肉痛点在于净息差的抓续坍塌。行为银行盈利的人命线，上海农商行净息差从2020年的1.91%一起下滑至2024年的1.5%，累计收窄41个基点，降幅远超行业平均水平。

资产端结构失衡加重了这一趋势。个东谈主住房贷款占比进步50%，2024年平均收益率下跌35个基点，而投资类资产收益率仅2.87%，显耀拉低了合座收益。欠债端，按期进款占比近50%，进款成本率2.11%，高于同类城商行。

传统收入支抓坍塌的同期，新增长点尚未变成。2024年该行手续费及佣金净收入同比下跌9.97%，资产管制业务在保障费率市集化转换中脆弱性突显。投资收益虽增长14.01%，但过度依赖债券市集，难以成为闲隙可靠的事迹基石。

更值得警惕的是，2025年一季度非利息净收入下跌11.82%，主要因上年房屋征收的一次性收益隐匿。这种非无间性收益的不能抓续性，露馅了该行盈利形状的深层危机。

艰巨2：资产质地与风险戒指隐患

在名义的低不良率之下，资产质地问题将果然历练汪明的风控智谋。扫尾2024年末，上海农商行不良贷款率保管在0.97%的行业低位，但归天类贷款占比拟上年翻倍至0.48%，温文类贷款占比升至1.28%。

房地产风险敞口成为最危急的“暗礁”。行为A股上市银行中房地产贷款占比最高的银行（2023年末达29.69%），上海农商行对公房地产贷款不良率从2021年的1.24%升至2023年的2.18%。尽管2024年该比例降至15.46%，但系数范围仍高达2079.45亿元，重复零卖按揭贷款990.59亿元，房地产风险敞口统统仍接近30%。

另外，区域风险管控失衡问题一样隆起。上海除外地区贷款占比仅为4.94%，但不良率高达1.51%，远超上海地区的0.94%。2024年上半年，上海除外地区不良率较上年末高潮0.27个百分点至1.7%，暴久了他乡风控才能的严重不及。

拨备粉饰率的变化轨迹揭示出更大的隐忧。该狡计从2023年的404.98%骤降至2025年一季度的339.27%，三个月内下跌65个百分点。市集无数质疑该行通过压降拨备来退换利润——2025年一季度在营收下滑的布景下净利润逆势微增，恰是这一操作的效果。

艰巨3：内控失效与合规文化错误

合规防地千疮百孔，成为上海农商行最夺目标“伤痕”。2025年3月，该行因18项违章被罚860万元，监管部门直指其“内控体系形同虚设”。这并非偶发事件：2023年因19项违章被罚1160万元；2024年又因贷款分类子虚被罚375万元。

2024年12月10日“玄色星期一”，该行一日内连收7张罚单。浦东分行因贷款管制、职工行动管制严重违章被罚200万元，时任支行行长的金荣重被终生禁业。金荣重的案例尤为驰魂宕魄——早在2017年就卷入民间假贷纠纷，却能在银行系统内恒久任职。

耗费者用脚投票响应出信任危机。该行受理的耗费投诉从2023年的3443件飙升至2024年的5874件，增幅70.55%。投诉平台夸耀，客户无数投诉贷款系缚保障、暴力催收等问题。部分借债东谈主示意，淌若不购买保障，上海农商银行就不会办理贷款。

管制失效已浸透至公司治理中枢。2025年的罚单揭露，商业金融部副总司理孙吉等高管存在“先上任后审批”违章履职，绩效薪酬体系助曲直期逐利。更严重的是，该行以致漏计市集风险本钱虚增本钱裕如率，触碰监管红线。

艰巨4：策略转型与区域竞争窘境

上海农商行的策略转型按序落伍于市集变化。该行在2024年投资者干系行动中示意，优先支抓科技、绿色、普惠等要点领域信贷。但策略承诺与骨子资源配置存在显着割裂：扫尾2025年一季度末，科技、普惠和绿色金融信贷余额共计不到3000亿元。

普惠小微贷款出现冷漠削弱，从2024年上半年末的823.69亿元降至三季度末的810.49亿元，落伍于行业14.7%的增速。与此同期，六大行及长三角地区银行加快下千里，上海银行同期普惠型贷款增长11.48%，对该行变成挤压。

业务结构失衡问题恒久未解。2024年三季度末，该行存贷比仅69.90%，在A股42家银行中排行倒数第二位，仅高于邮储银行。个东谈主贷款范围停滞不前，2024年三季度末余额2085.64亿元，同比减少31亿元，占比跌破30%。

区域拓展遇到瓶颈。行为扎根上海的银行，该行在上海108个州里设有245家网点，基本结束全粉饰。但在上海除外地区，分支机构仅有7家，职工不及200东谈主，贷款范围不到400亿元。这种过度依赖单一市集的形貌，严重制约了发展空间。

数智化转型成为少数亮点。2024年，该行金融科技过问约13.35亿元，同比增长17.64%，在智能合规管制、风险预警等场景期骗落地。成立同行首个科技金融行业议论院，下设12个议论分院。但科技赋能如何转念为骨子分娩力，照旧待解课题。

濒临多重窘境，汪明的就职被委托厚望。这位风控众人领有处置千亿级风险资产的告诫，在担任上海银行副行长手艺，曾指挥团队流畅三年存量化解范围保抓在200亿元，2024年处置范围达246亿元，结束不良贷款率和额度的初度双降。

关于当今的上海农商行而言：

重塑盈利形状是当务之急。需要优化资产欠债结构，裁减对房贷的过度依赖，提高技术金融等高收益资产占比。2024年，该行科技型企业贷款余额1149.84亿元，同比增长24.29%，夸耀转型后劲。但需要警惕投资收益占比过高导致的“资金空转”风险。

成立内控体系是生计之本。必须根治“先上任后审批”等治理乱象，重建信贷审批、招待销售等中枢经由的制衡机制。耗费者投诉激增问题急需建立快速响应机制，救济市集信心。

化解房地产风险是症结之务。22.84亿元房地产不良贷款需要制定针对性处置决策。同期，优化贷款组合，将资源向政策支抓的科技、绿色领域歪斜。当今，这些领域贷款增速已超20%，但范围仍不及。

打破区域发展瓶颈是增长的枢纽。需要贬责上海除外地区风险订价才能不及问题，审慎推动长三角区域布局。2024年景立的上海长三角一体化示范差别行能否成为打破口，有待不雅察。

均衡股东答复与保抓本钱裕如是恒久课题。该行2024年现款分成比例训诲至33.91%，股息率超5%，在A股银行中排行第二位。但拨备粉饰率快速下滑至339.27%，贴近监管底线，需要在股东答复与风险缓冲间寻找均衡点。

这位风控众人能否将上海银行的得胜告诫移植到上海农商行，市集正翘首跂踵。转型之路谈阻且长。上海农商行在科技金融领域的布局已初见生效，2024年科技型企业贷款余额达1149.84亿元，同比增长24.29%，在上海同行中名列三甲。新行长手中的“鑫动能”策略新兴客户培育经营，八成恰是破局的枢纽棋子。